정재완 박사칼럼 <은퇴설계 전문가의 ‘100세 시대를 사는 삶의 지혜’ 시리즈>
제목 : 은퇴 재무 설계 시 고려 사항 3가지
- 은퇴 재무 설계는 은퇴 이후에 특별한 소득이 없거나 소득이 불규칙 할 때를 대비하여 은퇴 이후 생활이 가능한 만큼의 자금과, 빈번하게 발생하는 의료비나 사고 등에 대비하는 각종 보험 같은 안전장치를 마련하기 위해 수립하는 것이다.
즉 은퇴 이후의 원하는 삶을 영위하기 위해 필요한 재무적 준비라고 할 수 있다.
은퇴 재무 설계는 먼저 은퇴 시점을 선정한 후 희망하는 은퇴 후 라이프 스타일 그리기, 희망하는 은퇴 후 라이프 스타일에 맞는 소요자금 산출하기, 현재 자금 준비 상태 점검하기, 소요자금 마련하기, 은퇴 재무 자금 운용 및 관리하기 순서로 진행하며 이 때 고려하여야 할 사항 3가지를 나누고자 한다.
첫째 월급 형태의 현금 흐름을 만들어라!
풍요로운 은퇴 이후의 생활을 영유하기 위해서는 무엇보다 안정적이며 고정적으로 나오는 수입 파이프라인이 있어야 한다. 마치 월급처럼 매월 고정적인 수입원을 만드는 것이다. 아무리 수입액이 높아도 일회성이거나 불규칙이라면 항상 불안할 수 밖에 없다. 부동산도 유동성이 낮아 막상 현금이 필요할 때는 어려움을 겪을 수가 있다. 따라서 매달 꼬박꼬박 나오는 현금 흐름을 만드는 것은 은퇴 재무 설계에서 가장 선행 되어야 할 요소이다.
현금 흐름을 만드는 방법으로는 정부가 운용하는 공적연금(국민연금, 기초연금, 직역연금)과 기업이 제공하는 퇴직연금, 개인이 각자 준비하는 개인연금이 있다. 흔히 이 세 가지를 햡쳐 ‘3대 사회보장 장치’라고 부른다.
자산의 연금화 상품으로 소유하고 있는 주택과 농지를 담보로 자기 집에 살면서 매달 연금을 받는 주택연금과 농지 연금이 있고, 보유한 목돈을 예치하고 이를 바탕으로 매달 연금을 받는 즉시연금도 있다. 특히 최근에는 주택연금에 대한 인식이 많이 바뀌고 있어 은퇴 재무 설계 시 반드시 고려해 볼 가치가 있다.
둘째 은퇴 리스크를 사전에 예방하라!
은퇴 재무 설계 시 은퇴 후 생활을 경제적으로 위협하는 요소들을 사전에 파악하여 미리 예방하는 것이 절대적으로 필요하다. 이와 같이 은퇴 후 경제적으로 위협이 예상되는 은퇴 리스크는 자녀 리스크, 가계 부채 리스크, 창업 실패 리스크, 금융 사기 리스크, 황혼 이혼 리스크로 5가지로 분류할 수 있다.
첫 번째는 자녀 리스크로 자녀교육비, 결혼비용 그리고 무직 자녀의 부양에 대한 리스크를 말한다. 최근에는 손주 양육에 대한 부담 까지도 포함을 한다. 은퇴 전에 자녀 들이 교육을 마치고 취업까지 하는 것이 가장 좋은 방법이지만, 현재 대한 민국의 퇴직평균연령이 49.3세로 대부분 50대에 원치 않는 은퇴 생활을 하는 경우가 많다.
이 때가 은퇴 전 10년과 은퇴 후 5년 후 기간(통상 50~65세)에 나타나는 퇴직 레드존(Red Zone)과 겹친다는 것이다. 퇴직 레드존에서는 조기 퇴직 위험, 임금 피크 위험 그리고 연금 공백 위험의 3대 위험이 발생한다. 즉 실질소득이 줄어든 위험에 노출되어 있는 기간을 의미한다.
또한 취업이 어려워 취업 준비기간이 길 뿐만 아니라 아예 취업을 포기하는 경우도 많아지고 있다. 더 나아가 결혼을 하지 않거나 늦게 결혼하는 추세이며, 결혼을 하였다 하더라도 대부분 부부가 함께 직장생활을 하기 때문에 손주 양육 문제에 대한 갈등도 점차 심해지고 있다.
자녀 리스크를 근본적으로 해결하기 위해서는 유명 대학만을 가기위해 사교육에만 매몰되게 해서는 안 되며 자녀 스스로 진로를 설정하여 ‘공부를 해야 할 이유’를 찾을 수 있도록 자녀가 어릴 때부터 부모가 관심을 가지고 지원을 하여야 한다.
결혼에 들어가는 비용도 주변의 이목이나 눈치를 보거나 과시를 위해 무리한 부채까지 떠안는다면 은퇴 후 삶의 질은 최악이 될 수 있기 때문에 자녀와 충분한 소통을 통해 분수에 맞으면서도 축복의 결혼이 될 수 있도록 노력하여야 한다.
두 번째는 가계 부채 리스크로 은퇴 전에 가급적이면 털고 가야 할 1순위로 꼽을 수 있다. 은퇴 이후에는 소득이 줄거나 없을 수도 있기 때문에 과도한 원금과 이자는 상당한 부담으로 작용한다. 따라서 되도록 퇴직 레드존에는 추가 부채는 없어야 하며 보유하고 있는 부채도 최 우선으로 상환할 수 있도록 하여야 한다.
세 번째는 창업 리스크이다. 은퇴 이후에도 생계를 위해 계속 일을 하여야 하는 은퇴자들이 많다. 그러나 은퇴자들의 재 취업 시장의 현실은 녹록하지 않다. 결국 한 가닥의 대박의 꿈을 안고 자영업 창업에 내몰리는 것이다. 물론 철저한 준비와 조달 가능 범위 내에서 창업에 성공하면 노후 생활 자금의 시스템이 구축되는 매력 으로 작용할 수 있다. 그러나 창업 5년 애에 폐업하는 폐업률이 80%에 달하는 것이 현실이다.
따라서 창업을 왜 해야 하는지에 대한 당위성과 창업을 통해 이루고지 하는 명확한 목표 설정이 우선시 되어야 하고 사전에 철저한 준비는 절대적이다. 창업 자금도 동원 가능한 범위 내에서 해야 하며 소유 자산의 50% 이상은 투입하지 않도록 철저히 관리 하여야 한다.
네 번째는 금융 사기 리스크이다. 금융 사기의 유형은 보이스 피싱, 파밍, 스미싱, 메신저 피싱, 유사수신 행위 등이 있으며 유형과 방법은 갈수록 지능화 하고 있다. 최근에는 통장 협박, 애경사 링크를 유도하여 폰에 있는 금융 정보를 다 털어 통장에 있는 돈을 가져가거나 피해자 명의로 대출 하는 범죄까지 일어나고 있다.
문제는 60대 이상이 금융사기에 가장 많이 당하고 있고 그 비율은 매년 증가하고 있는 것이다. 이를 예방하기 위해서는 순간적인 유혹이나 감정으로 결정하지 말고 충분한 시간을 갖고 주변의 자녀나 전문가 들과 상의하고 나서 실행에 옮기는 것을 습관화 하는 것이다.
마지막으로 황혼 리스크이다. 은퇴자들에게 황혼이혼의 문제점은 부부간 한정된 은퇴자산을 둘로 분할해야 하며, 주거를 분리하면서 1인 가구로 전환되는 것이다. 이로 인해 빈곤 및 고독사의 위험에 노출됨으로써 가정의 문제를 넘어 사회적 문제로까지 확대된다. 따라서 은퇴 전부터라도 부부 관계의 소중함을 깨닫고 관계 향상을 위해 평소 노력을 하여야 한다.
셋째 노후 자산의 포트폴리오를 구축하라
노후 자산이 한쪽으로만 치우쳐 있는 것은 예를 들어 부동산처럼 정작 필요할 때 현금을 제대로 사용할 수 없는 경우가 발생한다. 가장 먼저 연금(국민연금, 퇴직 연금, 개인연금, 주택/농지연금 등)으로 매달 월급처럼 나올 수 있도록 현금 흐름을 만들어야 한다. 그리고 부족한 자금은 현금을 포함한 금융상품(저축성, 투자성)과 보험(저축성, 보장성) 그리고 부동산(임대 수익, 투자 수익)등을 활용하여 충당한다.
투자할 때도 최소한 생활비의 70%는 고정하고 나머지 30% 범위 내애서 해야 한다. 또 안전한 곳에 자산의 비중을 높이고 소액으로 여러 가지 투자를 할 수 있도록 분산 배치를 하는 포트폴리오 구축이 필요하다. 은퇴 후 자금 운영의 가장 중요한 기본원칙은 원금을 훼손하지 않으면서 효과적으로 관리하는 것이다.
은퇴 재무 설계 시 마지막으로 고려 할 사항은 건강할 때 마음껏 즐기자는 것이다. 돈을 무조건 많이 모으거나 악착같이 절약하는 것만이 능사는 아니다. 노후 자금을 준비하는 근본적인 이유는 최소한의 노후 생활이 가능하게 만드는 것도 있지만 한번 뿐인 삶에서의 ‘풍요로운 인생 후반을 지내기 위함이다’ 라는 것도 잊어서는 안 된다.
우리 주변에 보면 돈을 모으느라고 고생만 죽도록 했지 막상 그 돈을 사용하려고 하면 이미 병이 들어있거나 사망하여 제대로 누리지도 못하고 가는 경우도 빈번하게 목격된다. 따라서 어느 정도 노후 자금이 마련되면 평소에 가고 싶던 여행을 떠나거나 하고 싶었던 것이나 취미생활을 적극적으로 즐기는 것도 행복한 인생 후반전을 사는 지혜라 할 수 있다.
■저자소개 <정재완 박사>
- 성균관대학교대학원 졸업(MBA)
- GWU(PCEM), 경기대학교 정치전문대학원 졸업(Ph.D)
- 전)한국능률협회/컨설팅, 한국생산성본부 교수/컨설턴트
- 전)삼성전자,LG,아모레퍼시픽 등 200기업 고문/컨설팅/코칭
- 전)중앙대,동국대,청운대,한성대,동양대,GWU(PCEM) 겸임/외래 교수
현)한국비전진흥원 원장 ㈜ E&C 대표이사
- 현)청운대학교/대학원 겸임교수
- 경영지도사,경영진단사,PCC(ICF),PCEM,(GWU),DBA(NPU)
■저서
<행복한 노후 매뉴얼> , <평생교육 평생현역>,<코칭리더십 실천노트> <실전세일즈프로모션 매뉴얼>,<비전 메이킹> <실전비즈니스코칭 매뉴얼> <CCPI코칭 & 컨설팅> <컨설팅 실무> <팔리지 않는 시대에 파는 비결>,
<신나는 맞춤 판촉> <국민부자 지침서> 외 다수
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